미국에서만 가능한 연금 플랜과 요즘 뜨는 수익형 전략

미국 은퇴 준비 핵심 4대 연금 제도와 고금리 시대 안정적인 투자 전략. 401(k), IRA, Social Security, Annuity를 한눈에 정리했습니다.

미국에서 은퇴를 준비할 때 가장 많이 언급되는 것이 바로 연금입니다. 특히 최근 몇 년간은 불확실한 주식시장과 고금리 환경이 겹치면서, 고정 수익을 주는 연금 상품에 대한 관심이 급증하고 있습니다. 그 중심에는 미국 특유의 연금 시스템과 보험회사의 수익 구조가 있습니다.

2022년 3분기, 글로벌 보험 리서치 기관 LIMRA의 보고서에 따르면 미국 내에서 **고정 이자를 제공하는 연금 상품(Fixed Annuity)**의 판매량이 전년 대비 61%나 급증했습니다. 이는 역대 최고 수준이며, 동일 기간 동안 **지수형 연금(Index Annuity)**도 26% 상승했습니다. 반면, **주식에 직접 투자하는 변동형 연금(Variable Annuity)**은 34%나 감소했습니다.

이러한 변화는 단순한 트렌드 이상의 의미를 지니며, 특히 안전한 수익을 추구하는 중장년층 투자자에게는 중요한 시사점을 제공합니다.

보험회사의 수익 구조와 연금 인기의 이유

보험회사는 일반적으로 주식시장에 직접 투자하기보다는 상업용 대출(Commercial Lending)을 통해 이자 수익을 얻습니다. 다시 말해, 보험사는 일종의 안정적인 '돈 빌려주는 사업자' 역할을 하며 수익을 창출합니다.

최근 미국의 금리가 오르면서 이러한 이자 수익도 자연스럽게 증가했습니다. 보험사는 늘어난 이익을 바탕으로 연금 가입자에게 더 높은 고정 이자율을 제공할 수 있게 되었고, 그 결과로 고정형 연금의 수요가 폭발적으로 증가한 것입니다.

주식처럼 원금 손실 위험이 크지 않고, 높은 이자 수익이 보장되는 연금 상품은 특히 은퇴를 준비하는 사람들에게 큰 매력으로 다가옵니다.

미국의 대표적인 연금 플랜 4가지

1. 401(k) 플랜

401(k)는 미국 고용주가 제공하는 대표적인 은퇴 저축 플랜입니다. 직원은 자신의 세전 소득 일부를 매달 납입하고, 고용주는 일정 비율을 매칭해 주기도 합니다.

이 플랜의 가장 큰 장점은 세제 혜택입니다. 기여금은 소득세 계산에서 제외되며, 계좌 안에서 투자 수익이 발생하더라도 세금이 이연됩니다. 은퇴 후 인출 시 과세가 되긴 하지만, 은퇴 후에는 일반적으로 소득세율이 낮기 때문에 절세 효과를 볼 수 있습니다.

또한, 투자 옵션도 다양합니다. 뮤추얼 펀드, 채권, 주식 등에 자유롭게 투자할 수 있어 자산을 적극적으로 운용할 수 있습니다.

2. IRA (Individual Retirement Account)

IRA는 개인이 직접 개설할 수 있는 은퇴 계좌로, 두 가지 종류가 있습니다.

• Traditional IRA: 세전 소득으로 기여할 수 있으며, 세금 공제를 받을 수 있습니다. 자산이 성장하는 동안 세금이 부과되지 않으며, 은퇴 후 인출 시 과세됩니다.

• Roth IRA: 과세된 소득으로 기여하지만, 투자 수익과 인출금은 비과세입니다. 특히 젊은 세대에게 유리하며, 시간이 지날수록 복리 효과를 누릴 수 있는 구조입니다.

3. 사회보장연금 (Social Security)

Social Security는 미국의 공적 연금제도입니다. 62세 이후부터 수령이 가능하며, 개인의 평생 소득 기록에 따라 지급 금액이 결정됩니다.

이는 미국 내에 거주하며 일정 기간 이상 근로한 모든 사람에게 적용되는 제도로, 은퇴 이후 기본적인 생활비를 보장하는 역할을 합니다.

4. 민간 연금 (Annuities)

Annuity는 개인이 일정 금액을 보험사에 투자하여, 추후에 일정 기간 혹은 평생 동안 소득을 수령하는 구조의 상품입니다.

크게 다음과 같이 나뉩니다.

• 즉시 지급형(Immediate Annuity): 가입 후 곧바로 연금 수령을 시작

• 지연 지급형(Deferred Annuity): 일정 기간 이후부터 연금 수령 시작

그 외에도 금리 기반, 지수 연동형, 주식 연계형 등 다양한 유형이 있으며, 최근에는 특히 고정형과 지수형 연금이 인기를 끌고 있습니다. 이는 원금을 보장하면서도 안정적인 수익을 추구할 수 있기 때문입니다.

왜 지금 연금 상품에 주목해야 하는가?

1. 고금리 환경: 보험사가 더 높은 이자 수익을 보장할 수 있는 시장 환경
   
2. 불확실한 주식시장: 원금 손실 우려를 피하고 싶은 투자자 증가
   
3. 디지털 기술의 도입: 가입과 관리가 쉬워짐
   
4. 고용주의 연금 혜택 확대: 인재 확보를 위한 고용주의 적극적인 플랜 제공

특히 은퇴 시점이 가까운 사람이라면, 401(k)와 Annuity 상품을 병행하여 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 전략이 중요합니다.

결론

미국의 연금 제도는 다양한 선택지를 제공하고, 안정적인 노후 생활을 준비할 수 있는 강력한 도구입니다. 특히 지금처럼 고금리 환경에서는 원금을 지키면서도 높은 수익을 기대할 수 있는 연금 상품에 눈을 돌릴 필요가 있습니다.

401(k), IRA, Social Security, 그리고 Annuity까지. 이 네 가지를 조합하여 자신의 자산 상태와 은퇴 시점에 맞는 맞춤형 전략을 세우는 것이 무엇보다 중요합니다.

수익형 자산을 찾고 있다면, 지금이 바로 미국 연금 상품에 주목해야 할 때입니다.