손주에게 주는 최고의 재정 선물: Roth IRA

“장난감보다 더 값진 선물”

많은 조부모님들이 손주를 위해 장난감, 용돈, 혹은 교육자금 저축계좌(529 Plan)를 준비합니다.
하지만 진정한 ‘평생 선물’을 생각한다면 Roth IRA만큼 강력한 재정 도구는 없습니다.
세금 없이 평생 성장할 수 있는 이 계좌는, 손주의 **시간(Time)**이라는 자산과 결합할 때 그 가치는 상상 이상으로 커집니다.

Roth IRA란 무엇인가?

**Roth IRA(로스 개인은퇴계좌)**는 세후 달러(after-tax dollars)로 적립하여
나중에 세금 없이 인출할 수 있는 은퇴계좌입니다.

즉, 지금 세금을 내고 — 나중에는 모든 성장과 인출이 세금 없이(Federal & State level) 가능한 구조입니다.
전통적 IRA(Traditional IRA)처럼 인출 시 과세되지 않으며, Required Minimum Distribution (RMD) 규정도 없습니다.

이런 특징 때문에, Roth IRA는 “미래의 세금 인플레이션에 대비할 수 있는 최고의 은퇴수단”으로 평가받습니다.

손주 명의로 Roth IRA를 개설할 수 있을까?

핵심은 단 하나입니다.
👉 Earned Income (근로소득) 이 있어야 합니다.

즉, 손주가 실제로 일해서 번 소득이 있어야 Roth IRA를 개설하고 불입할 수 있습니다.
예를 들어:

• 아이가 가족 비즈니스(예: 조부모의 스몰비즈니스)에서 실제 일을 돕고 합법적으로 급여를 받은 경우

• 미성년 모델, 아역배우, 유튜버, 골프 캐디 등으로 수입을 올리는 경우

이런 근로소득이 IRS 기준으로 인정되면, 부모 혹은 조부모가 대신 Roth IRA 계좌를 열어주고
그 금액을 대신 “gift” 형태로 불입해주는 것이 가능합니다.

💬 단, "용돈"이나 "집안일 수당"은 IRS 기준상 earned income으로 인정되지 않습니다.

2025년 Roth IRA 불입 한도 (Contribution Limit)

• 연간 최대 $7,000 (50세 미만 기준)

• 18세 미만 미성년자의 경우 earned income이 그 한도보다 적다면, 실제 소득금액만큼만 불입 가능

예를 들어 손주가 2025년에 아르바이트로 $3,000을 벌었다면,
Roth IRA에 최대 $3,000까지 불입할 수 있습니다.

복리의 마법 — “시간이 돈을 만든다”

이제 수학을 잠시 해보겠습니다.

손주가 15세에 Roth IRA를 시작해 매년 $3,000씩 10년간 불입하고,
이후 추가 납입 없이 연평균 8% 수익률로 65세까지 성장한다고 가정해봅시다.

그 결과는 약 $450,000 이상으로 불어납니다.
그중 세금은?
$0 (제로) 입니다.

이것이 바로 Roth IRA가 “복리와 세금의 마법”을 동시에 품은 이유입니다.

조부모가 해줄 수 있는 역할

조부모가 직접 Roth IRA를 열 수는 없습니다.
그러나 다음 방법으로 손주를 지원할 수 있습니다:

1. 손주의 부모 명의로 미성년 Roth IRA(“Custodial Roth IRA”) 개설

   • Charles Schwab, Fidelity, Vanguard 등 주요 금융기관에서 개설 가능

   • 계좌는 손주 이름으로, 관리자는 부모(또는 후견인)로 등록

   • 18세 또는 주 법 기준 성년 나이에 도달하면 손주 명의로 완전히 이전

2. 기부(gift) 형식으로 금전 지원

   • 손주가 실제 근로소득이 있다면, 그 금액만큼 조부모가 대신 입금 가능

   • IRS의 연간 gift tax exclusion 한도(2025년 $18,000) 안에서 가능

왜 Roth IRA가 손주에게 최고의 선물인가?

Roth IRA는 단순한 저축계좌가 아니라,
“세금을 피하는 평생의 성장 엔진” 입니다.

추가로 이런 혜택도 있습니다

• 첫 주택 구입 시 $10,000까지 세금·벌금 없이 인출 가능

• 은퇴 전이라도 본인이 납입한 원금(contributions)은 언제든 세금 없이 인출 가능

• 부모보다 훨씬 긴 투자 기간으로 복리 효과 극대화

유의할 점

• 반드시 손주의 근로소득 증빙(세금보고서, W-2 등) 이 필요

• 미성년자 계좌는 부모 동의 및 관리 필요

• 투자 상품 선택 시 리스크 관리 필요 (예: 인덱스 펀드 중심 포트폴리오)

결론: “시간을 선물하세요”

Roth IRA는 단순한 계좌가 아닙니다.
그건 미래의 세금 자유와 복리의 시간을 선물하는 계좌입니다.

장난감은 오래가지 않지만,
Roth IRA는 손주의 노후와 재정 독립을 지켜주는 든든한 나무가 됩니다.

오늘 시작하는 작은 불입이
손주가 60년 후 웃으며 “할머니, 그때 진짜 고마웠어요.”라고 말하는 순간으로 이어질 것입니다.